Fungsi sistem kewangan di dunia adalah mustahil tanpa mekanisme penting seperti pemberian pinjaman. Pinjaman adalah hubungan ekonomi yang timbul antara subjek transaksi kewangan, yang terdiri daripada peruntukan pinjaman (dipinjam) untuk mencapai matlamat tertentu, tertakluk kepada pembayaran balik, bayaran dan keperluan segera.
Sistem kredit
Tujuan sistem kredit adalah untuk menggerakkan dana yang tersedia untuk penggunaan segera mereka dengan bayaran. Asas sistem adalah struktur perbankan komersial. Kegiatan utamanya terletak pada bidang pinjaman dan pendaftaran deposit dan deposit. Selain bank komersial, peserta penting dalam sistem kredit adalah: Bank Pusat, kredit khusus dan institusi kewangan. Kebanyakan negara mempunyai sistem kredit tiga atau empat peringkat: di peringkat pertama - Bank Negara, di kedua-dua bentuk bank (simpanan, pelaburan, gadai janji, komersial) yang kedua. Di peringkat ketiga adalah institusi kewangan bukan bank. Terutama dibezakan adalah peringkat keempat, yang termasuk dana insurans dan pencen, kesatuan kredit dan lain-lain. Fungsi sistem ini dijamin oleh interaksi antara peserta dalam hubungan kredit.
Subjek hubungan kredit
Subjek hubungan ini adalah pemberi pinjaman dan peminjam. Hubungan antara mereka ditentukan oleh keperluan untuk bekalan wang dari peminjam dan ketersediaannya, dan yang paling penting, kemungkinan ekstradisi dari pemberi pinjaman. Oleh itu, pemberi pinjaman adalah pihak yang menyediakan pinjaman (pinjaman / pinjaman). Seorang peminjam adalah pihak yang menerima pinjaman (pinjaman / pinjaman) dan menganggap kewajiban untuk membayar dana yang dipinjam tepat pada waktunya.
Satu dan orang yang sama dalam rangka hubungan kewangan dan kredit secara serentak bertindak sebagai pemiutang dan sebagai peminjam. Takrifannya dalam hal ini adalah seperti, sebagai contoh, orang perseorangan, ketika mengeluarkan pinjaman di bank, bertindak sebagai peminjam, bank dalam hal ini - sebagai pemberi pinjaman. Pada masa yang sama, kehadiran deposit di bank mengubah peserta dalam hubungan. Dan sudah orang perseorangan adalah pemiutang, dan bank itu peminjam.
Objek hubungan kredit
Komponen utama hubungan antara peminjam dan pemberi pinjaman adalah objek pemindahan. Objek perpindahan hubungan kredit adalah yang dipinjamkan, atau apa yang dipanggil tidak direalisasikan, nilai. Dengan kata lain, pemberi pinjaman mempunyai dana bebas yang telah menetapnya dan berhenti dalam pergerakannya. Terima kasih kepada pinjaman, menjadi mungkin untuk memulakan kitaran baru untuk meneruskan perolehan dan mengarahkan dana ke dalam edaran. Untuk melakukan ini, sudah cukup untuk memberi pinjaman kepada peminjam pada syarat-syarat tertentu. Dari sudut pandangan ini, peminjam adalah orang yang, melalui resit dan peredaran jumlah yang maju, tidak membenarkan mengganggu peredaran kewangan. Dan ini akhirnya mempercepat proses pembiakan. Ia adalah sifat awal pinjaman adalah ciri penting kredit dan hubungan kewangan.
Satu lagi syarat penting untuk berfungsi mekanisme kredit adalah pembayaran balik dan pemeliharaan pemilikan pemiutang dana yang disediakan untuk digunakan oleh peminjam. Salah satu jaminan pembayaran balik adalah kepercayaan kredit peminjam.
Prinsip dasar kredit adalah pemeliharaan nilainya.
Apabila menyediakan dana anda kepada pemberi pinjaman, adalah penting untuk memastikan mereka sekurang-kurangnya dan meningkatkannya sebanyak mungkin. Pemenuhan syarat-syarat ini adalah kualiti asas pinjaman.
Pada hakikatnya, tidak selalu mungkin untuk merealisasikannya sepenuhnya. Bahaya utama yang menanti peserta dalam kredit dan hubungan kewangan adalah proses inflasi. Limpahan saluran peredaran wang menghasilkan bekalan lebihan wang dan, akibatnya, penurunan kuasa beli. Peminjam adalah orang yang berjanji untuk membayar balik pinjaman. Tetapi dalam keadaan inflasi, dana yang dikembalikan, sambil mengekalkan saiz nominal, sebenarnya mempunyai bentuk diskaun. Walau bagaimanapun, terdapat pelbagai risiko lain apabila berlakunya peminjam tidak dapat membayarnya mengikut syarat pinjaman. Dan tidak semestinya kesalahan terletak hanya dengan penghutang. Sering kali, ia adalah pelanggaran hak undang-undang yang membawa kepada keputusan sedih sedemikian.
Melindungi kepentingan undang-undang peminjam
Pada mulanya, peminjam dalam hubungan kredit adalah parti yang lebih lemah dari sudut pandangan undang-undang. Institusi kewangan meminimumkan kesan klien terhadap isi perjanjian pinjaman, sehingga membatasi keupayaannya untuk mempengaruhi kondisi penyediaan dan pembayaran pinjaman. Ini memaksa anda untuk menandatangani perjanjian yang paling memberi manfaat kepada pemberi pinjaman, tetapi pada masa yang sama melanggar hak peminjam. Pelanggaran yang paling biasa terhadap hak peminjam:
- pengiraan kadar faedah untuk menggunakan pinjaman untuk keseluruhan pinjaman (dan bukan untuk hutang lain);
- pengiraan komisen untuk memberi pinjaman;
- akruan penalti yang tidak sesuai dengan saiz hutang prinsipal;
- bidang kuasa pertikaian mengenai kewarganegaraan bank pemiutang;
- insurans peminjam sebagai prasyarat untuk mendapatkan pinjaman;
- dimasukkan ke dalam perjanjian pinjaman syarat untuk mengenakan komisen untuk mengekalkan akaun pinjaman dan mengeluarkan pinjaman.
Undang-undang Persekutuan Persekutuan Rusia "Mengenai Kredit Pengguna (Pinjaman)"
Pada 1 Julai 2014, Undang-undang No. 353-FZ berkuatkuasa di Persekutuan Rusia. Tujuannya ialah penyelesaian hubungan yang timbul dalam proses penyediaan pinjaman pengguna (pinjaman) kepada individu jika pinjaman tidak dikeluarkan untuk kegiatan keusahawanan.
Matlamat utama Undang-undang adalah memulihkan ketertiban dalam pasaran pinjaman pengguna dan melindungi peminjam. Malangnya, sehingga baru-baru ini, walaupun bank yang stabil dengan reputasi tinggi membenarkan diri mereka menggunakan buta huruf pelanggan yang sah. Undang-undang yang bertujuan menyediakan perlindungan undang-undang kepada peminjam jelas mengawal perkara-perkara berikut:
- penyeragaman borang perjanjian pinjaman;
- sifat yang ketat daripada jumlah penalti yang dikenakan sekiranya berlaku kelewatan pembayaran pinjaman;
- sekatan kadar pinjaman runcit;
- penjelasan mekanisme untuk mengira kadar faedah berkesan;
- mengukuhkan kawalan ke atas kerja struktur pembiayaan mikro;
- peraturan kerja pengumpulan jasa.
